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近日，銀保監發布《關于推動動產和權利融資業務健康發展的指導意見》（下稱“《指導意見》”）。《指導意見》提到，銀行機構應積極推動運用物聯網、電子圍欄、生物識別等手段，實現動產押品的智能感知、識別、定位、跟蹤和監控。

《指導意見》

一般情況下，政策動向基本決定了市場走向。如今銀保監在《指導意見》中明確表示，物聯網在未來將和銀行機構的融資業務相結合。這其實在無意間透露，物聯網行業的又一商機已出現。

但該如何解讀這份《指導意見》？物聯網企業該如何從中尋找商機？哪些物聯網技術比較具有優勢？是否已有落地應用？其前景又如何？

接下來，本文將逐一探討這些問題。不過在此之前，還需簡單了解一些《指導意見》的背景。

《指導意見》針對什么問題？

首先，《指導意見》針對的是動產和權利融資業務。但什么是動產和權利融資呢？

根據相關資料，動產和權利融資是指銀行將符合條件的動產和權利視為抵押物，向相關企業提供貸款。其中，動產包括交通運輸工具、生產設備、原材料等，權利包括現有的和將有的應收賬款，知識產權中的財產權、貨權、林權等。

不過，適合動產和權利融資的企業是哪些呢？

根據整理的資料筆者發現，一般中小企業比較適合動產和權利融資。因為與大型企業相比，中小企業房產、土地使用權較少，同時其資產構成中存貨、應收賬款等流動資產占比較高。

近年來，發展動產和權利融資的企業擁有了更友好的外部環境。一方面，《物權法》對動產和權利的擔?；静捎脴说奈餁w口行政管理部門作為登記部門，形成多元化擔保登記體系；另一方面，《民法典》刪除了對動產和權利登記機構的規定，從法律上為動產和權利擔保統一登記留下空間。

為提高中小企業通過動產和權利獲取融資的可行性，在2021年1月，我國確立了動產和權利擔保統一登記制度，明確把生產設備、半成品、應收賬款質押、存款單、倉單等七大類動產和權利擔保納入統一登記。央行數據顯示，在2021年前三季度，擔保人為小微企業和個體工商戶的融資登記有347.84萬筆，占比達86%。

可即便國家出面，政策在落地時仍面臨著一系列挑戰。對于中小企業而言，融資難已是“頑疾”一般的存在，究其原因，難點有二。

一是由于動產本身的特性，導致監管難度較大。與不動產相比，動產之“動”，使得銀行對該類抵押物的數量、物理狀態、價值信息等數據難以準確監控核對；同時，動產缺乏統一公認的標識，不易辨認抵押權屬的情況；另外，雖然有專門的第三方擔?；騻}儲，但由于動產可轉移的特征，銀行難以做到實時監控。

二是信息不對稱，導致數據可信度不足。在傳統的動產融資業務里，企業一般將抵押物交由銀行委托的第三方機構監管。但在該模式下，抵押物的質量、準確性、唯一性均得不到保證，數據錯誤情況時常發生。與此同時，貨主和第三方監管機構聯合進行重復抵押、空單抵押、上傳錯誤數據等漏洞增加了道德風險。

由于這些難點在阻礙著動產和權利融資的發展，于是銀保監有了新的《指導意見》。

創新、監管齊發力

哪些物聯網技術將得到應用？

在今年9月發布的《指導意見》里，銀保監在創新和監管兩個方面進行了多條指示，而直接與物聯網相關技術的有如下兩條。

《指導意見》部分原文

首先，在供應鏈融資上，“支持銀行機構將供應鏈信用評價向‘數據信用’和‘物的信用’拓展”是重點。

這意味著，銀行機構需加強了解抵押物的特點。從抵押物本身來看，銀行機構需要對其物理化學特征、運輸存儲條件、市場交易模式、價格變化特點、產品質量檢驗等方面進行研究，通過了解其特點以確定風險管理的要點。而這一過程，通過人工管理不僅成本高，而且易出血信息滯后、不全面等問題，使用物聯網結合大數據、云計算等技術將成為主要趨勢。

其次，在對抵押物管控中，“銀行機構應積極推動運用物聯網、電子圍欄、生物識別等手段，實現動產押品的智能感知、識別、定位、跟蹤和監控，提升押品管理智能化水平”是重點。

因為在動產和權利融資過程中，抵押物基本為企業日常經營所需，在企業在經營過程中會有原材料或制成品的進出，進而造成抵押物的消耗。這意味著，不僅抵押物本身是運動的，期間抵押物還會出現同類或非類之間的替換。通過物聯網技術，則可對抵押物進行監控，可有效增強動產和權利融資的安全性。

但具體該用哪些技術，又怎么用呢？

供應鏈融資中物聯網系統構架圖

首先在與供應鏈、抵押物管控密切相關的倉儲和物流中，RFID系統、遠程監控系統、車載定位系統、無線傳感器系統將起到關鍵作用。

在RFID系統中，通過為抵押物貼上RFID電子標簽，在倉庫的進出口、裝卸車上安裝讀寫器，當物料進出時，可自動采集數據，有效提高貨物運輸和清點的便利性。

而在遠程監控系統中，視頻監控可將主機放置于監管倉，提供實時監控、錄像回放等功能。而信號監控則能夠利用多樣的通信技術，包括蜂窩通信、藍牙、LoRa等，對抵押物的存在及位置等信息進行全面監控，保證其足值有效。

動產融資的物聯網系統構架圖

在車載定位系統中，除了使用GPS提供車輛位置信息，還將利用物聯網技術對車載抵押物進行實時監控，將運用藍牙、UWB等定位技術，獲取在途貨物的實時狀態信息，也可留存記錄，方便遺失事件發生后的核查。

在無線傳感器系統中，將通過收集抵押物所處的環境信息（包括溫濕度、煙霧、壓力等），共享到銀行機構，完成實時數據收集、目標跟蹤、報警監控等功能。

以上四種物聯網技術構建的倉儲物流管理系統，將適用于融資中抵押物的監管應用。不過有句老話“光說不練假把式”，于是本文也搜尋了一些實際落地的案例，以提供更高的參考價值。

落地案例不在少數

物聯網金融已是大勢所趨

早在《指導意見》出臺前，就有不少銀行等金融機構對供應鏈融資進行了探索和實踐，而如今《指導意見》出臺后，更是明確了其可行性。于是此類成功案例也具有一定的參考價值。

平安銀行

平安銀行在2013年便開始研究物聯網技術+供應鏈金融，并制定了動產融資管理和電子倉單質押的相關方案。2016年，平安銀行宣布完成了物聯網倉庫的全國性布局。2021年，平安銀行的星云物聯網平臺已接入超1000萬臺設備。

據悉，其倉庫管理具體實現為，倉庫在貨物卸載過程中，通過重力傳感器實時采集入庫貨物質量，同時通過定位設備實時監測和采集貨物位置信息。系統通過比對貨物質量變化監測裝卸進程，并結合所采集的貨物位置等信息生成倉單。之后使倉單處于鎖定狀態，任何非正當操作均會自動生成警報，提示庫管員和銀行。這意味著入庫動產將在很大程度上具備“不動產”的屬性，有效降低融資風險。

物聯網應用于動產融資的生態系統

中國民生銀行

除了平安銀行，中國民生銀行也在2021年初完成了結合物聯網技術的融資業務。經過人民銀行官網公示，中國民生銀行“基于物聯網技術的中小企業融資服務”項目成功入選北京金融科技創新監管試點第三批創新應用。

據悉，民生銀行搭建了“融資e系列+結算+增值”的產品架構，為汽車、醫藥、家電、建筑等行業提供了解決方案。在風險管理模式、業務真實性驗證、風控模型建設等多個方面進行探索，利用分布式學習架構，描繪更精準的中小企業數據畫像，借助物聯網輔助驗證業務真實性，強化對風控的預測及過程控制。

中國銀行

中國銀行旗下的中銀金科則提出了“物聯網+動產質押融資業務”解決方案。采用物聯網技術動態監控抵押物在庫狀態，實時保障貨實相符；同時監控企業生產設備狀態和能耗水平，了解企業經營狀況。實現遠程可控、實時預警、及時干預。目前，中國銀行蘇州分行車輛抵押監管平臺已投產，此平臺通過引入物聯網技術和圖像識別等技術，對庫存車輛進行聯網監控。

物聯網+金融構想圖

物聯網技術的優勢不僅體現在倉庫和供應鏈，包括受季節性影響較大的玉米、小麥、牛羊肉等糧食作物，以及監管存在較大難度的大宗商品以及快消品，都將在物聯網技術的幫助下得以進行監控和異常預警。同樣，對銀行而言，尋求融資的還有農牧業、建筑業等多個行業的客戶，通過結合物聯網技術，可有效解決上述抵押物監管難、壞賬率高等問題。

目前，雖然物聯網技術在倉儲、物流已有不少案例可供參考。但從更高的層面看，物聯網的應用不會止步于此，發展物聯網金融在未來將是一大趨勢，只是安全問題一度使其受到掣肘。

安全問題備受關注

物聯網金融區塊鏈成最優解

安全性問題是物聯網時代關注的重要問題，同時也是金融領域的一大痛點。而區塊鏈的出現，決定了其天然能解決信息不對稱問題。業內人士稱，物聯網金融區塊鏈將是保障安全的最優解，通過將金融機構、融資企業、監管部門等多方數據“上鏈”加入共享網絡，建立信任機制，保證信息安全共享。

而《指導意見》也明確指出，“支持探索應用區塊鏈等技術手段，實現鏈上應收賬款簽發、確權、轉讓、質押等信息的記錄和驗證”。

《指導意見》部分原文

區塊鏈技術與物聯網金融結合，保證了企業業務全流程信息的完整性、不可變更性，進而提高安全性和可信度。一方面，通過區塊鏈登記和驗證物聯網設備，保證了物聯網設備的唯一性。另一方面，區塊鏈通過“共享賬本”能夠有效防止信息被篡改，使得金融業務進行中無論是金融機構、借貸企業還是監管部門都不無法操控數據，保證了交易安全。

目前已有部分銀行通過使用區塊鏈技術，開始拓展電子倉單質押模式，通過將抵押物信息“上鏈”，結合物聯網技術對其進行實體監控，出現異常即可激活報警，有效解決目前虛開、重開倉單等問題，使實物監管融資變得更加規范和安全。

結語

由銀保監的《指導意見》可以明確，未來在銀行機構的動產和權利融資業務中，將會有更多的物聯網技術應用出現，而結合區塊鏈技術，也將保證大量數據的安全與價值。

不過由前文提到的部分案例也可見，物聯網應用其中產生的大量數據，目前僅利用了狀態信息數據。而如何對冗余數據加以利用和變現，也將為物聯網金融帶來更大的可探索空間。未來，物聯網金融也將從倉儲和物流走向更加多元化的應用中去。

本文來源：物聯傳媒

本文作者：梧桐